怎么样计算自己的保额？保费和保额的最佳比例是多少？

我们之前聊到过关于保险保险吗？、自由职业交社保划算吗、自己交养老保险划算吗等等话题，说白了就是想说明一个道理；

那就是如果你想最终实现个人财务自由，那必须先做到财务安全，而保险则是财务自由游戏得以实现的底线。

有些人选择上班，有些人则选择自由创业，无论怎样，你都得懂一些保险知识。

今天老丁我要讲的是怎么样计算自己的保额？保费和保额的最佳比例是多少？

但是在讲这个之前，想先扯点闲篇。

而且保险这东西之所以口碑不好，就是因为它本身产品设计的时候往往会有很多坑，不懂保险的人你很难看出什么端倪，还高高兴兴地掏了钱。

比如我母亲，本身年龄大了，自己也有些钱，突然不知道听了谁的建议，突然有了投资和保险理财的意识，打电话来说准备自己买点重疾险和意外险。

我本来以为是我母亲真的自己理解了财务安全的含义，开始有保险意识并开始学习保险知识了，结果她非要求我陪她一起听某个保险大师的课……

我看了下课程目录，完全就是基础知识，最后一定就是销售自家的保险产品了。

我苦口婆心地和母亲讲解了很多关于保险的知识，其实大道至简，保险翻来覆去就那么几个重点。

可她仍然只相信那些随叫随到的保险销售的甜言蜜语，最后买了好几万的意外险，当时买的时候我不在，后来我到家看了保险的条款，发现母亲被骗了。

说我母亲被骗了，确实被骗了，说她没被骗也确实没被骗。

为什么这么说呢？就拿那个好几万的意外险来说吧。

意外险本身就该是保费最便宜的保险种类之一了，一个平时都不怎么出家门的事业单位退休人员，也没什么旅游的爱好，怎么可能买一个好几万的意外险呢？

我仔细看了下条款，原来几百万的保额，都加在了各种附加条款上了：比如乘电梯意外险、乘飞机意外险、乘高铁意外险等等；甚至给每个飞机、电梯、高铁规定了型号和品牌……

但是主险的保额只有40W。

所以，有很多人都像我母亲一样，最初买了高额的保险，最后发现自己很多年啥毛病都没有，白白交去那么多钱，而且又想起曾经那些危言耸听的保险销售，这时候开始觉得保险是忽悠和骗子了。

知识就是美德，知识就是道。很多人选择视而不见，只是因为思维上的懒惰而已。

好的，那么保额和保费到底是啥区别呢？

很简单，保费就是你需要交给保险公司的钱；而保额就是你出了事，保险公司需要付给你的钱。

那么，怎么样计算自己的保额，保费和保额的最佳比例是多少？

首先建议，就是一个家庭不管买什么保险，保费都不应该超过家庭年收入的5%-8%，保险很重要，但也绝不能让保费成为一种负担。

其实一共有3个比较常用的方法，来确定你卖多少合适，以及需要多少保额。

首先是“双十法则”：

保额=自己或家庭年收入*10

其次是“生命价值法”：

保额=退休剩余年限*（年收入-年支出）

生命价值法就是以一个人的生命价值作为依据，从收入的角度来考虑应购买多少保额的保险，从而确定保费。

最后是“需求分析法”：

就是从家庭支出的角度考虑，根据当发生不幸的时候会给家庭财务带来的缺口来制定保额，从而确定保费。

对于第三种需求分析法：

寿险保额=家庭年支出*孩子成年前的年限+子女教育费用+老人赡养费用+负债-储蓄等

重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入补偿（3-5年）

以上3种怎么样计算自己的保额的方法，需要注意的是：

不同的计算方法可能得出的结果不同，方法只是给一个参考区间而已，最贴近实际的是需求分析法，因为它强调了每个人不同的情况。

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