万能险是什么险种？万能险的利弊？

老丁今天这篇文章主要来谈一下关于万能险是什么险种，以及万能险的利弊问题。

之前我们有聊过关于分红险的优点和缺点、真正意义的资产有哪些、保险保险吗等内容，感兴趣的朋友可以翻回去看看。

我们今天主要来看一下万能险的问题。

万能险可以任意支付保险费，以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

它有如下几个特点：

1.     缴费方式十分灵活

第一期保费必须缴纳，后期保费支付可以随意组合，甚至不交。

2.     到期返还保费，收益支取比较灵活。

3.     对接的投资产品范围广泛，比较灵活。

原来它本是寿险产品，但保险公司发现有很多包装空间，所以，可放入各种投资产品，可通过设置不同的退保条件，变相实现定期产品的效果。一定期限后，退保无手续费，变成了“高收益的活期产品”，仍然按照实际结算利率结息。可任意调整寿险的赔付，弱化保障功能。

然后下面讲一下关于万能险的收益特色的问题。

1.     最低保证利率

保险公司的法定义务，相当于是保本保息的部分。新接手的保险公司，对于破产前的保单都需要继续负责。

这里涉及到一个保监会的问题。因为分红类保险的预定利率分为两种情况，如果≤3.5%的年复利，那么只需要备案即可。如果＞3.5%的年复利，则需要报送保监会审批，审批流程会比较复杂。

所以，万能险的最低保证利率也是会收到此限制。

2.     历史年化收益率（历史年化结算利率）

基于刚才说的，我们还需要判断下，自己拿高于3.5%的可能性大不大，可能拿多少收益的问题。其次是关注这个万能险产品的“历史年化收益率”到底是多少。即预期收益水平的参考值，代表了以往的投资能力，从而判断今后的收益情况。

这里牵扯到一个小技巧。

查看这家保险公司过去发行的万能险产品，在宣传时用的历史计算利率，与产品成立后的实际结算利率到底大不大。

3.     影响你投资收益的隐藏要素：身故保证金。

一般是收益率越低，身故保证金越高，呈一个反向的关系，这点需要注意下。

最后我们针对万能险进行个重点总结：

1.     我们需要先判断这个保险是不是万能险，如果标注“万能险”字样的话，则为万能险。

2.     最低保证利率即你可以获得的最低利率；历史估算利率即可作为参建的预期收益率；身故保证金即如果被保人趋势，如何赔付，比保单价值一样或稍高即可，不宜过高。

3.     我们要明确投资期限和流动性。名义期限即产品自然到期时间；实际期限即何时开始退保无损失，在此之后可以随时取出无损失。

4.     其他成本费用。是否有其他支取、分红条件和限制。

5.     发行公司、销售平台是否靠谱等。

万能险也有一个使用技巧，即作为一种有最低保底固定收益的产品，可以采用“12单定存法”（具体参见12存单法是什么意思）。可以去线下保险公司购买万能险产品。

最后老丁想说的是，我们可以考虑让保险公司帮助我们去理财，但我们最好只关注投资效果，而不要贪恋保险保障。在保险公司里和理财相关的险种一共就两种：分红险、万能险。

分红险是最具保障性质的理财产品，投资属性最弱的。

分红计算比较复杂，很难预测和看懂，收益率也不算好，同时期限也比较长。这个我们之前有讲过。所以比较适合的人群是懒人强制长期储蓄的选择，投资的性价比不高。

而万能险则可以作为低风险投资的好选择，前提是你不怎么懂券商理财，又不想费脑子。

最后值得注意的是：万能险在今后存在两个发展趋势，一个是市场整体收益率都普遍在下降，监管更严格，保险公司会越来越谨慎。当然，万能险的收益率也会越来越低。

OK，以上就是关于万能险是什么险种，以及万能险的利弊的相关内容了，希望对各位有理财需求的朋友有所帮助。

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