普通家庭该不该买商业保险？如何规划家庭保险计划？

之前我们讲过了返还型保险和消费型保险的区别，以及定期和终身保险优缺点是什么这两个问题，今天来讲一下普通家庭该不该买商业保险，以及如何规划家庭保险计划这个问题；以及详细的讲一下我们在单身期、二人世界、三口之家、老年期该如何选购合适的保险，用最简单的方式给大家一些思路。

1、消费型保险的重要性

在写家庭保险计划之前，老丁我想再强调下关于消费型保险的认知问题。

消费型保险往往都是各种保险产品中最纯粹最本质化的产品，也是最接近保险本质的产品。消费型保险是杠杆最高的产品，也是提高最高保障的产品，当然，也是性价比最优的产品。

所以，如果你能稍微用点心去挑选产品，为自己或者家庭配置保险计划，那么我认为消费型保险一定要排在选购前列。

因为，防范风险发生的行为本身就是一种“消费”，并不是不发生就“亏”了；而是为了防范未然，不是真希望去发生风险。

购买消费型保险绝不是一种“浪费”，它其实是和我们在真正弄懂保险以后，做出的非常明智的选择。所以，购买消费型保险绝不是一种浪费，而是我们在真正弄懂保险以后，做出的非常明智的选择。

好了，再次强调完消费型保险的重要性后，下面开始讲普通家庭该不该买商业保险？如何规划家庭保险计划？

2、为什么要在人生不同阶段配置和规划保险

我们在购买保险之前应该先问问自己，为何买，给谁买；之后开始找缺口，即转移什么样的风险，哪些保险产品能起作用？然后开始算责任，我身上有哪些责任？需要多少保额？之后就是定预算，我的经济实力如何？适合花多少钱去为了这个缺口购买保险？最后考察的就是你的大局观了，即我该如何为此统筹安排保险计划？

以上，是购买保险前规划的一个思维路径，同时，也可以在以下4种情况中去规划自己的投保方案：家庭责任感决定投保意识、面对的风险决定保险意识、身体和年龄决定投保性价比、财务状况决定投保的顺序。

3、单身时期的保险规划

单身的时候最应该配置的是意外险，因为发生率高，便宜，简单且有充分的赔偿。

如果预算充足，趁年轻健康应该尽早配置重疾险。

最后关于寿险，是用来应对特殊时期的高保障需求的，尤其是当我们有了比较大的负债是，购买相应保额的寿险比较合适，如果没有可以先不考虑购买寿险。

综上，单身期人士适合：1年期的意外险+定期重疾险。

年轻时，性价比最重要。

4、二人世界的保险规划（结婚）

这个阶段应该保证保额充足，保险时间可以将来再延长。

建议配置：意外险、重疾险，当家庭责任很重时（负债），可以补充寿险。

买重疾险的时候一定要注意“如实告知”，一旦有了不同程度的疾病，可能遇到保险公司加费、除外（约定不承担的责任）、延期承保、拒保。

所以，趁年轻，优选重疾险非常重要。

2人世界的时候，性价比和保障都很重要。

5、三口之家的保险规划

这个时间段应该说是最需要配置保险的时期了，以此来覆盖收入的高峰期，房贷还款期，孩子抚养期，这个阶段最应该“全面配置”。

建议：寿险、重疾、意外，是家庭配置保险的黄金三角。

保额需要首先保证，保障市场可以之后通过“补充购买”来延长。

配置顺序可以参考：

1.     家庭支柱的定期寿险，如二人收入相近就都需要。

2.     一家三口的重疾险。

3.     一家两口的意外险（小朋友非必须）。

4.     非经济支柱（另一半）的寿险。

5.     全家的医疗险（产品合适且有保障）。

6、如何给老人和孩子挑选保险

投保性价比这个词可以这么理解，即年龄越大性价比越低。可以参考一个人25岁和65岁这两个时间节点。

基于这个投保性价比的概念，延伸出了另一个概念即“恒定费率”（也叫均衡费率）。其意思就是固定保费。

比如，长期闲置要合同签订后，保费就固定下来了，不随着年龄增长而提高所交保费。一般65岁以后，可以买的保险范围就越来越小了，如果再购买重疾险，保费将高的惊人。

综上，父母配置保险建议：意外险（性价比高）、防癌险（性价比适中）、医疗险（性价比适中、建议配置中高端医疗险）。

同时，最好为父母建立医疗基金，替代保险公司的保单，比如可以用储蓄和投资理财的方式。

对于孩子来说，父母的保障其实才是最重要的。

孩子保险推荐：重疾险（发病率高）一般买到18岁左右比较合适。

好了，以上就是普通家庭该不该买商业保险，以及如何规划家庭保险计划这个问题的解决方案，其实到头来还是考察个人对保险这个东西的理解。

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