买消费型保险划算吗？返还型保险和消费型保险的区别是什么？

之前讲过定期和终身保险优缺点是什么，今天主要来讲下买消费型保险划算吗，以及返还型保险和消费型保险的区别是什么这两个问题。

保险这个东西非常重要，之前老丁我举了很多的例子了，尤其是对于本身就是主要经济来源的一家之主而言。正所谓“中产阶级家庭和贫困家庭的差距就在于一场大病”。保守来说，一个男人一生患重疾的几率本身高于50%以上（保险界是72.18%），这还不算意外事故。剩下的自己想想也就知道了。

总之，保险这东西是财务安全的保证，只有财务安全，才能谈财务自由。而作为创业者和打拼的人，购买保险其实就是对家庭和事业最大的保护，是责任心的体现。

老丁我目前并不是卖保险的经纪人，写这些东西也算是心声吧，因为我见过太多的人毫无保险意识，只顾着赚钱，到头来一场空；也见过太多的人思维懒惰，根本不去搞明白每种保险该怎么挑选，最后赖保险公司骗人。

比如，我的父亲毫无保险意识，而母亲呢，劝了半天好不容易有了保险意识，但却被销售一口一个姐给忽悠住了。讲解了很多次道理就是听不进去，非要用自己的辛苦钱给全家人都买售价将近十几万的返还型意外险……这就是被恐惧和贪婪支配的表现啊，哎，这样的买法还不如不买。

人到了一定的岁数，真的是怎么劝都不灵；我只能尽快止损，可以给她自己和我爸买，我的自己买。最后幸亏没给我买，否则这钱花的真是太太太冤枉了。

这就当个引子，切入正题吧。

保险我们从产品设计上，大致可以分为：消费型保险、返还型保险、分红型（投资型保险）3种。

所谓消费型保险，就是花钱购买，没出险到期拿不回来，属于纯粹的支出。

所谓返还型保险，就是花钱购买，有保障，到期能够拿回来。

所谓分红型（投资型保险），就是花钱购买，有保障，到期能够拿回来，同时还有收益。

那么，返还型保险和消费型保险的区别是什么呢？在讨论这个问题前，我们先理一下保险的本质。

保险的本源其实就是消费型保险，为了迎合客户反钱的心里需要，继续进化。进化成了返还型和储蓄型保险，即在消费型保险的基础上加价，加价部分当理财。为了迎合市场需求，再次进化，于是有了分红型或投资型保险，即在消费型保险的基础上再加价，加价部分做投资，用来抵御通胀。

从纯消费型到分红型，价格虽然在变动，但是保障成本始终未变。不管什么样的保险产品，它可能都是从消费型保险变化而来的。

所以，保险的定价公式：保费=风险成本+经营成本+投资成本。

由此得知，储蓄型保险并不是不可替代的。

对储蓄型保险的本质而言，其实消费型保险的成本我们一样在交，只是多交了储蓄的那部分钱，让保险公司存着而已。

我们在比较消费型和储蓄型保险的时候，可以用“IRR公式”计算实际回报与自己的投资收益比较。

下面说一下投资分红型保险。

需要注意的是，保险的条款中往往会有以下陈述：

“依每年业务确定分红方案，分红不确定，若有……则……”

也就是说，分红根本就是不予以保证的，尤其是在目前禁止刚性兑付的年代，分红完全可以是0。保险公司当年年度的经营状况不佳，没盈余就没有分红，甚至心情不好也可以不给你。

通过比较可以发现，同等保额下，分红型保险比消费型保险贵了将近一倍，如果为了不确定的分红，保额就很可能会不足。

以上就是买消费型保险划算吗，以及返还型保险和消费型保险的区别是什么这两个问题的答案了，相信已经解释清楚了这三种保险的区别，下面我做个总结。

老丁我之前在“保险保额多少合适”、“保险保险吗”等文章中说到过保险最重要的东西就是“主险的保额”；其他的东西根本不重要。

如果你做过生意，其实很容易就能搞明白所谓的储蓄型保险和分红型保险的包装套路，这就好比我原来在公关公司给客户的报价，总得想点油头填在报价表里，好以合适的理由增添一些加价空间。

我很喜欢我的一个保险业朋友讲的一句话：“股票类证券投资就是把钱从一中确定性投向一种不确定性获取收益，而保险其实就是把一种不确定性投向一种确定性，获得安全”。

其实本质上就是这个道理。

如果把保险这东西也完成一种不确定性，其实就是去了保险本身的意义。还是那句话，最好的投资标的，一定是最简单最纯粹的。

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