什么时候借钱合适？什么时候不能借钱？

查理芒格曾经说过：

“走到人生的某个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。”

查理芒格是从正面来说为何要财务自由，为何要“有钱”。

而无本创客老丁对于“没钱”的理解是：

没钱，其实在很多时候是一种遗憾。

在人生最想冒险的时候，没钱出去旅行游历；

在人生最美貌的年华，没钱把自己打扮得更漂亮；

在人生最有才华的年龄，没钱给自己学习买乐器；

在人生最需要学习的阶段，没钱为自己买时间买课程；

在人生最想照顾他人的年龄，却连自己都照顾不好……

何谈诗和远方？

对有理想的人来说，钱是弥补遗憾，赢得自由的工具。

对没理想的人来说，钱就是维持生活、实现目标的手段。

但生活总将我们逼为后者，不是吗？

说远了，这方面内容，我们之前在“越艰难的路，往往越走越轻松”、“穷人与富人的思维差别”、“财务自由标准”、“没钱如何创业”、“创业者最大的阻碍是什么”等文章中有过详细论述。

但总在某个阶段，我们是需要去借钱的。

今天主要来说一下，我们在什么时候借钱合适？什么时候不能借钱？

首先，钱不够花有两种情况：其一是彻底无钱了；其二是钱都在投资标的里，动不了。

那么，什么时候借钱合适呢？

其实借贷的本质，是向未来的自己借钱。

我们在借钱时，一定要想清楚这一点，再考虑要不要借，向谁借钱的问题。

我们之前讲过资产和负债的问题，如果打算借钱，那么就是主动为自己增添了一份负债；

而负债分为良性负债和恶性负债。

恶性负债，可以理解为这一项负债不断将钱从自己的口袋里拿走，并且你没有其他现金流来填充这一块流失。

良性负债，可以理解为虽然有一项负债不断将钱从你的口袋里拿走，但是有另一个人或相关的资产帮你填充这一块流失，并且现金流大于等于负债拿走的部分。

良性负债可以理解为，别人帮你掏负债的钱，你自己没有损失。

举个例子：

比如你购买了一套房产，在购买之前就将它租出去，如果每个月带来的收入大于等于你的按揭还款金额，那就算做良性负债。

首付，算消费，不算负债，因为它并没有持续性地将你口袋里的钱拿走，而是一次性消费。

从资产和负债的概念上理解，如果每个月带来的现金流是正向的，有所盈余，那么这套房子已经算做你的资产了。

与之相反的情况，这套房子则算作恶性负债，如果首付款也是借贷而来，那就是超级恶心负债，对于工薪阶层来讲，意味着你把自己的半辈子卖给了自己的公司。

那么，什么时候借钱合适，什么时候借钱才算做一笔聪明的负债呢？

满足以下条件之一即可：

1.     用于购买有增值潜力的资产，注意，是“资产”。

2.     用于投资自己，提升生产力，或未来发展（因为你自己本身就属于自己的资产）

3.     借钱拿去做的投资，比借钱本身划算的时候，可借。（注意，不是赌）

什么时候能借钱？

有两个指标：

1.     在总负债/总资产≤50%-60%的时候。

2.     每月还款额/每月总收入≤1/3 的时候。

有个隐性指标需要注意，它叫作“动态负债压力”。

主要是指，一定要保证未来收入或负债能力的增长＞对应负债的增长。

下面，老丁列举了一些常见的借款渠道，供大家参考：

1.     熟人借钱

2.     银行消费贷或抵押贷款

3.     信用卡提现

4.     互联网大公司旗下的金融平台

5.     P2P

如果你是工薪阶层，老丁提供几条还款的小技巧供参考：

1.     把还款日设定为工资日的后一天（以防你乱花钱）

2.     先将收入扣除定期还款后，再做日常消费计划

3.     购买一些每月收款的理财产品，使得每月还款大致等于还款金额

如果你是创业者或者身份是企业主，我的建议只有一条：

1.     首先支付自己，欠别人的最后再还。

为什么？

这是为了培养你的好习惯，因为自己才是最重要的资产。

因为当你有钱后你就会发现，会出现茫茫多的“蚊子”，以各种理由去让你掏钱。

如果你全都提前支付给别人，那你自己永远一穷二白。

对于创业者正确的做法是，养成先支付自己的习惯，之后再想办法还别人；这样会加速你的成长和前进。

提前支付自己的人是极少数，所以赢家也是极少数。

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